在東南亞，高等教育教育的需求與日俱增。與此同時(shí)，高昂的學(xué)費(fèi)讓很多學(xué)生對(duì)大學(xué)教育望而卻步。相比國內(nèi)，東南亞學(xué)生獲取貸款來支付學(xué)費(fèi)并不是一件容易的事。于是，東南亞教育貸、校園貸玩家出現(xiàn)了。

盡管東南亞有7000多所高等教育機(jī)構(gòu)，它仍是世界上入學(xué)率最低的地區(qū)之一。具體來說，雖然東南亞對(duì)教育的需求不斷增長(zhǎng)，但各國的高等教育資金嚴(yán)重不足，使東南亞地區(qū)高等教育入學(xué)率僅達(dá)到40%，遠(yuǎn)低于東亞地區(qū)的90%。這一現(xiàn)象背后的主要原因是很多人負(fù)擔(dān)不起學(xué)費(fèi)。

在東南亞，支付教育費(fèi)用的責(zé)任在于父母，因?yàn)樗麄兿胱屪约旱暮⒆釉谧呱仙鐣?huì)之前得到良好的教育。即使在今天，絕大多數(shù)父母的心態(tài)都依然是“在找到工作之前，我們做父母的需要盡可能地給孩子提供最好的教育”。父母仍有責(zé)任確保他們?yōu)楹⒆犹峁┙逃嚓P(guān)的財(cái)務(wù)支持，直到孩子找到工作。

由于很多家庭儲(chǔ)蓄有限，并且無法獲得傳統(tǒng)的銀行貸款，湊不夠?qū)W費(fèi)的學(xué)生們唯有被迫輟學(xué)。而且，隨著越來越多的父母在疫情期間失業(yè)，支付孩子的學(xué)費(fèi)也變得越來越困難。另外，疫情迫使傳統(tǒng)教育轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上，許多家長(zhǎng)希望用其他教育手段來彌補(bǔ)線上教育的缺陷，這也意味著他們的教育支出增加了額外負(fù)擔(dān)。

而這些原因，都催生了教育貸款的需求。基于不同市場(chǎng)的不同特征，東南亞各國（菲律賓、印尼和印度）教育貸款玩家的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。

在印度，教育系統(tǒng)可以分為多個(gè)部分：基礎(chǔ)教育即K12（包括公立和私立學(xué)校）、備考相關(guān)（準(zhǔn)備競(jìng)爭(zhēng)性考試）、本科/研究生（UG-PG）以及職業(yè)課程和技能提升課程。在基礎(chǔ)教育K12階段，私立學(xué)校和IB學(xué)校（國際學(xué)校）的教育貸款需求比公立學(xué)校更高，因?yàn)檫@些學(xué)校可以為學(xué)生提供更多的設(shè)施和輔導(dǎo)。面對(duì)昂貴的學(xué)費(fèi)，一些家長(zhǎng)只能借助于教育貸款來減輕他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這些教育貸款以低利率甚至零利率貼補(bǔ)學(xué)費(fèi)，旨在為學(xué)生們提供接受更好教育的機(jī)會(huì)和途徑。

此外，教育貸款在備考相關(guān)的領(lǐng)域也有較高的需求，比如學(xué)生準(zhǔn)備進(jìn)入專業(yè)的UG/PG課程，尤其是像工程或醫(yī)學(xué)類，想要進(jìn)入知名專業(yè)學(xué)校的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，而且學(xué)費(fèi)也通常會(huì)更高。為了在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出和做好未來就業(yè)的準(zhǔn)備，大學(xué)生們通常會(huì)額外學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)科學(xué)、人工智能或數(shù)字營銷等在線課程，但是這些技能提升類課程通常很難獲得貸款。

“疫情的余波對(duì)社會(huì)部分人群帶來了很大影響，尤其是很多父母。他們有些失業(yè)了，有些收入減少，但仍希望給孩子提供最好的教育。” Eduvanz的CEO Varun Chopra說道。成立于2016年的Eduvanz是印度市場(chǎng)的一個(gè)主要教育貸玩家，其通過完全數(shù)字化的端到端平臺(tái)與各教育機(jī)構(gòu)合作，向?qū)W生提供教育貸款，可用于支付學(xué)費(fèi)，學(xué)費(fèi)范圍覆蓋K12、備考、UG-PG以及職業(yè)技能等學(xué)習(xí)階段。2017年，Eduvanz從印度儲(chǔ)備銀行（RBI）處獲得了NBFC許可證，已為超過1萬名用戶提供了貸款，貸款總額超過15億盧比（約合2000萬美元）。

如今，Eduvanz也將持續(xù)開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，并將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大至印度二、三線地區(qū)。更重要的是，印度政府已經(jīng)開始提供在線文憑，允許學(xué)生在家中完成學(xué)業(yè)獲得證書，這也為Eduvanz這樣的機(jī)構(gòu)帶來了更廣闊的市場(chǎng)前景。

近兩年來受疫情影響，東南亞許多醫(yī)護(hù)人員對(duì)于反復(fù)輪班和長(zhǎng)時(shí)間工作感到一定程度的身心俱疲，這可能會(huì)導(dǎo)致一部分醫(yī)護(hù)人員萌生了轉(zhuǎn)行的念頭。另一方面，由于對(duì)醫(yī)護(hù)人員的大量需求，醫(yī)院開始給醫(yī)護(hù)人員支付更高的工資，政府也在為醫(yī)學(xué)和護(hù)理專業(yè)的學(xué)生提供補(bǔ)助，以鼓勵(lì)更多學(xué)生成為醫(yī)護(hù)人員，加入抗疫。就職業(yè)教育層面來說，越來越多的在線醫(yī)學(xué)課程向?qū)W生和專業(yè)技能人群開放。

菲律賓是向世界各國提供護(hù)士最多的國家之一。2019年，超過1.7萬名菲律賓護(hù)士離開菲律賓到國外工作。在菲律賓接受培訓(xùn)的護(hù)士中，85%以上在海外工作。這導(dǎo)致疫情襲來時(shí)，菲律賓本土明顯缺乏專業(yè)的醫(yī)護(hù)人員。對(duì)此，在2020年4月，政府頒布指令，禁止護(hù)士去海外工作。這一禁令后來在2020年11月被取消，取而代之的是政府每年允許5000名醫(yī)護(hù)人員出國工作的舉措。這一措施也是為了保證菲律賓本土有足夠的醫(yī)護(hù)人員以應(yīng)對(duì)本國的疫情。

教育貸公司ErudiFi的CEO兼聯(lián)合創(chuàng)始人Naga Tan指出，“在菲律賓的學(xué)生群體當(dāng)中，我們可以看到醫(yī)療相關(guān)背景的學(xué)生申請(qǐng)人數(shù)明顯增加。” ErudiFi成立于2017年，是一家在菲律賓和印尼提供高等教育學(xué)費(fèi)貸款的創(chuàng)業(yè)公司。該公司在菲律賓的主體名為Bukas，而在印尼的主體名為Danacita。

截止2021年底，ErudiFi通過與菲律賓和印尼100多所大學(xué)和職業(yè)技術(shù)學(xué)校合作，已經(jīng)為1.2萬名學(xué)生提供了學(xué)費(fèi)貸款。具體來看，在菲律賓，ErudiFi同時(shí)與Far Eastern University和頂尖理工學(xué)校Mapua University等綜合性大學(xué)以及像De La Salle Health Sciences Institute等專業(yè)院校合作，提供月貸款利率不高于1.5%（低于業(yè)內(nèi)絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)）的教育貸款并允許12個(gè)月內(nèi)付清。

與此同時(shí)，印尼本土教育貸款公司Cicil的聯(lián)合創(chuàng)始人Leslie Lim也發(fā)現(xiàn)，越來越多的貸款機(jī)構(gòu)希望資助醫(yī)療和護(hù)理專業(yè)的學(xué)生，以便為印尼的醫(yī)療行業(yè)提供援助。成立于2016年的Cicil通過大數(shù)據(jù)分析（主要是手機(jī)GSP數(shù)據(jù)）給學(xué)生提供信用評(píng)級(jí)服務(wù)，從而讓他們有資格在各類平臺(tái)申請(qǐng)教育相關(guān)的貸款。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的KYC等方式相比，這樣的處理可能更為適合小額貸款。

目前，Cicil已服務(wù)了印尼超過100所大學(xué)的學(xué)生。與很多教育貸款機(jī)構(gòu)不同的是，Cicil和ErudiFi不僅覆蓋學(xué)費(fèi)貸款，還包括筆記本電腦和書籍等教育設(shè)施的貸款，甚至還為學(xué)校提供資金，幫助他們改善基礎(chǔ)設(shè)施。根據(jù)Google、淡馬錫與貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《2019東南亞數(shù)字經(jīng)濟(jì)報(bào)告》顯示，印尼的教育基礎(chǔ)設(shè)施質(zhì)量低下，政府也沒有太多能力去維護(hù)，這也給教育貸款公司提供了發(fā)展空間。

在印度的基礎(chǔ)教育階段，女孩的入學(xué)率高于男孩。然而，女孩的輟學(xué)率也高于男孩。這樣的現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)更為突出，因?yàn)樵谶@些文化中，女性需要負(fù)擔(dān)更多的家庭責(zé)任，尤其是婚姻。但政府正在制定有關(guān)男女平等的勞動(dòng)法，這一舉措也鼓勵(lì)企業(yè)更多招聘合適的女性人才，從而激勵(lì)更多女性加入勞動(dòng)力大軍。Eduvanz的CEO Varun Chopra透露，“在Eduvanz的270名團(tuán)隊(duì)成員中，有50%是女性。”

在鼓勵(lì)女性參與工作的背后，女性入學(xué)也得到了不同程度的鼓勵(lì)。在教育貸的支持下印尼和菲律賓的女學(xué)生的入學(xué)人數(shù)也在增加。從ErudiFi貸款的學(xué)生中，有近三分之二是女性。ErudiFi提供平等的就業(yè)機(jī)會(huì)，確保男女學(xué)生都有同樣的成長(zhǎng)和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。在投資方面，越來越多的教育貸款機(jī)構(gòu)支持ESG相關(guān)領(lǐng)域的投資，其中也包括希望為男女平等接受教育提供更多的支持。

教育是促進(jìn)社會(huì)增長(zhǎng)和發(fā)展的一個(gè)不可或缺的因素。隨著疫情在2022年逐漸得到緩解，學(xué)校重新開學(xué)，重新入學(xué)的學(xué)生也會(huì)越來越多，對(duì)教育的各項(xiàng)需求也會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)。與中國不一樣的是，東南亞學(xué)生在申請(qǐng)傳統(tǒng)銀行教育貸款會(huì)更加困難，且高等院校的貸款資源也存在參差不齊的情況。在這樣的市場(chǎng)需求與痛點(diǎn)之下，金融玩家進(jìn)入教育行業(yè)成為新的創(chuàng)業(yè)切入方式。

與此同時(shí)，教育貸玩家也要謹(jǐn)慎考察學(xué)生與家長(zhǎng)的還貸能力，在信貸評(píng)估上要借助更可靠的數(shù)據(jù)。目前，東南亞教育貸的玩家并不算多，也未出現(xiàn)一家獨(dú)大的情況，市場(chǎng)發(fā)展仍有較大的發(fā)展空間。

Eduvanz

Eduvanz是一家RBI批準(zhǔn)的教育貸款類金融科技企業(yè)，旨在為學(xué)生提供方便和靈活的經(jīng)濟(jì)支持以助力他們完成學(xué)業(yè)。公司覆蓋K-12、備考、技能提升和UG/PG教育等全教育階段。

ErudiFi

ErudiFi成立于2017年，是一家主打教育貸款的科技公司。它在印尼的實(shí)體為Danacita，在菲律賓的實(shí)體為Bukas。ErudiFi目前已為超過12000名學(xué)生提供服務(wù)，并與印尼的President University、Untar和華爾街英語等，以及菲律賓的Phinma Education, Far Eastern University和Mapua University等建立了良好的合作關(guān)系。

Cicil

Cicil是一家谷歌Launchpad加速器支持的教育貸款初創(chuàng)公司，主要專注印尼市場(chǎng)。這些貸款可以用來支付學(xué)費(fèi)、教學(xué)設(shè)備，甚至用于學(xué)校的基建，并借此改善印尼教育行業(yè)的機(jī)會(huì)和教育質(zhì)量。到目前為止，Cicil已經(jīng)發(fā)放了超過9.6萬筆教育貸款，覆蓋印尼的58個(gè)城市。Cicil持有OJK的牌照，也是AFPI的成員之一。